キャッシングの金利や手数料、返済について

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キャッシング金利上限はいくら？返済に過払いが無いかチェック！

キャッシングの金利に対してもっと敏感になろう

キャッシングは手軽なため詳細を気にせず借りたり返したりしている人は多いですが、それについては極小額と言えども基本的には金利がかかっており、利子を取られていることを忘れてはいけません。

金利はキャッシングを契約する際に契約書に年利と言う形で記述されていますが、これを深く考えている人がどのくらいいるのでしょう。キャッシングの場合、利用の多くは比較的小額のためあまり気にしない人が多いのではないでしょうか。そこに落とし穴があるのです。

金利の重要さについてもっと向き合おう

利が利を生むと言われ金利は、こういった商品には極めて重要な数値になります。この金利はあまり高く設定すると正に利が利を生み、たちまち簡単には返せないほどの金額になってしまうため、法律によって上限値が決まっています。
（⇒金利が重要視される理由）

具体的には利息制限法というものがあって10万円未満で20%、10万円以上100万円未満で18%、100万円以上で15%という上限がになります。闇金などで「トイチ」などと表現されるのは十日で一割という法外なものを表していますが、もちろん法律違反です。返す義務はありません。
（⇒闇金に頼るという事は身を滅ぼす事になる）

厄介なことに法的に決められた金利の上限にはもう一つあって、貸金法によって決められています。この場合現在では利息制限法に合わせられていますが、2010年4月までは29.2%ととされていました。このため利息制限法との間にギャップが生じ、この数字の間の金利をグレーゾン金利と呼んでいます。

もちろん金利が高いほうが金融機関側には有利ですから、このグレーゾーン内に金利を設定していたキャッシング商品が多かったのは言うまでも有りません。今でもこの設定にしているところは、闇金業者や消費者金融詐欺とも呼ばれています。

自分がキャッシングで借りていた、あるいは借りているお金の金利がいくつになっているか早速調べてみましょう。キャッシング商品の場合、現在では殆ど考えられませんが、もし金利が20%を超えているような場合には犯罪の可能性がありますので、警察に相談してください。この場合利息はおろか、元金も返済の必要が無いことになります。

補足するなら大体の借り入れにおいて最低限の枠が10万ですので、原則として18％が上限である事がほとんどです。20％はまず先に怪しむ事から始めてもいいでしょう。

グレーゾーン金利が存在していたときに利息制限法以上の金利で計算した利息を支払っていた場合には、過払い金として認められる可能性があり、返還してもらうことが出来ることがあります。

これには裁判所に申し立てをする必要があるために自分で行うことも可能ですが、少しお金がかかりますが弁護士や司法書士にお願いすることを奨めます。とりあえず一度無料相談に行ってみてはいかがでしょう。

お金の返済は慎重に！

お金を借りることは、生活を円滑に行うために時には必要になります。しかし金利やその上限を理解することによって、犯罪に巻き込まれるようなことにならないようにしましょう。

クレジットカード現金化や闇金など、金融業には詐欺が多いので、どんな業者でも使う前には予め調べて安全と判断した上で利用して下さい。
（⇒クレジットカード現金化は危険？）

キャッシングの金利計算方法から分かる、最も最適な返済ペースとは？

自分での金利計算は簡単とは言い難い

キャッシングは手軽に使えて便利ですが、金利や利子と言った言葉を理解して自分で返済額をシミュレーションできる人は極少数ではないでしょうか。実際にはキャッシングする場合に金融機関が計算した金額を見ているだけの人が大部分で、それが正しいのかどうか検証している人は殆どいないのではないでしょう。
（⇒自分でキャッシング返済の計算をする必要性）

特に借入が小額の場合には全く気にしないのが普通です。こんなことではたとえ過払いが生じても分かりませんよね。そんな事が無いように、自分自身で借り入れの計算が出来るようになっておきましょう。
（⇒過払いが起きたら請求する事ができる）

返済の為の計算方法を知る

お金を借りると言うことは様々なリスクを背負い込む事になりますので、返済額くらいは自分で計算できるようにしたいものです。まずは言葉の意味ですが、金利と言うのは元金にかかる利息の割合を表し、通常は年単位にした場合の金利である年利で表されています。

例えば年利10%と言うときには、1年間借りたとして元金の10%の利子が生じると言うことです。利子とは利率のことではなく金利によって生じた元金に上乗せされる金額のことであって、例えば10万の10％となると1万円となります。

さらに利子というのは毎日発生しており、10％というのは年率です。それも踏まえて計算式を割り出して見たとすると

　　　　10万円(元金)×10%(年利)÷365日×30日＝821.9…

このような数式となるので、この場合の30日間の利子は822円となり、30日目の元利合計の返済金額は100,822円となります。これで表示されている金利から、実際の利子を計算出来るようになりました。

これで金融機関が示す返済計画ではなく、自分なりの返済計画をたてる事が出来るようになりました。まず自分の毎月の収入と支出を調べ、返済期間内の季節の変動、旅行計画などを元に実際に返済が可能かどうかをシミュレーションできます。金融機関の示す数字は月々の返済額だけですが、自分で行う場合は生活に根ざした判断を加えることが可能です。
（⇒自分なりの返済方法を選ぶべし）

他のローンでも応用次第で使い道がある

これは将来大きな金額を借りる場合、例えば住宅ローンを組むような場合にも応用できます。お金を借りる場合には、小額であっても高額であっても、金融機関の言いなりになるのではなく、後になって困らないように返済計画のシミュレーションを自分で行うことが重要です。
（⇒住宅ローンの使い方）

自分でなければ分からないような思わぬ落とし穴が見つかるかもしれません。発見次第プランを見直し、最適な方法に日々修正していきましょう。

絶対返還してもらおう！キャッシングの過払い請求方法の流れについて

払い過ぎは返還対象になる

過払いとは利息分を超えて払いすぎたことを言います。以前は特に闇金などで法定利息を超えて設定された利息分についての話で、通常の場合そういう事例は少なかったのですが、最近は利息制限法と貸金業法で上限金利が違っていたと言う法的不備によって、キャッシングの場合には利息制限法から見ると過払いになっている場合が多数見られます。

この状態は2010年頃に解消されましたが、それまでの過払い分を取り戻すためには過払い請求を申し立てる必要があります。この請求にも時効があるので、返してもらいたいなら性急に行動を起こした方が良いでしょう。

過払い請求をするまで

従来の上限金利は利息制限法では10万円未満で20%、10万円以上100万円未満で18%、100万円以上で15%であり、もちろんこれを超えた場合は刑事事件になりますが、貸金業法によれば29.2%とされていたため、キャッシングを行っている金融機関などではこの20.0%～29.2%の間で金利を設定しているところがほとんどでした。

このためこのギャップの部分をグレーゾーン金利と呼び、前々から問題が燻っていて、裁判所に対して過払い請求を申し立てる人が増加しています。今ではグレーゾーン金利はありませんが、闇金業者はもちろんそんなものは関係なく、法外な金利を請求してきます。
（⇒闇金業者の悪徳商法を知る）

最近では借り手側寄りの判断が出ることが増えており、結局2010年には貸金業法も20.0%に引き下げられることになります。そこでキャッシングをこの間利用していた人は過払い請求すれば利子分の一部が返ってくる可能性があり、これがテレビCMでも話題の過払い請求となります。

該当していると思われる場合は無料相談などが行われていますので、一度相談してみてください。申し立ては自分でも出来ますが、弁護士や司法書士に行ってもらうことが普通です。素人が金融のプロに対して有効な証拠を集めたり交渉したりするのは難しく、言い方は悪いですが、足元を見られやすいです。

従って取り戻そうと考える場合には、多少の出費には目を瞑って専門家に依頼したほうが無難だと考えます。ただしこのような過払い請求が増えていて儲け主義の弁護士なども参入しているため、弁護士選定は評判などを良く調査してから依頼しなければなりません。

過払い請求の現在

従来過払い請求が行われて利子の一部が返還された場合、金融機関側では契約違反としていわゆるブラックリストに載ってしまう場合がありましたが、これについても2010年に撤廃されていますので、気にする必要はありません。返ってくる可能性があるものについては、きっちり返してもらうようにしましょう。

また従来でも29.2%を超えるような金利の場合、あるいは現在20.0%を超えるような金利の場合にはそもそも犯罪ですので、利子はもちろん、元金も不法原因給付となって返済する必要はありません。すぐに警察に行って相談してください。

キャッシングで延滞してしまった場合の必要な対応を覚えよう！

キャッシングの避けたい事態

手軽に使えて便利なキャッシングですが、一歩間違うと困った事態になることを覚えておきましょう。お金を借りたら利子も添えて決まった期日までに返済するのは当たり前ですが、返済計画が定まっておらず返済日に返済できない場合、延滞が生じてしまいます。

これは実際にお金の都合がつかない場合やうっかりしていて入金を忘れ、口座引落しが出来ない場合など様々なケースが考えられますし、気が付いてすぐに入金するようなことも多くの人が経験しているのではないでしょうか。しかし、ちょっとしたうっかりでも遅延は遅延としてカウントされるのがキャッシングです。

キャッシングの返済を延滞するとどうなる？

延滞しても遅延損害金を払い、最終的にちゃんと完済できれば安心…と考えている人は多いと思います。しかし実はそう楽観してはいられないこともあります。お金を借りるという事は、様々な責任も背負っているのです。

日本では多くの金融機関が共通して利用している個人信用情報というものがいくつか存在していて、返済が滞ったような場合にはこの個人信用情報に記録されてしまいます。この記録が残ると他のキャッシングを利用しようとした場合に利用を拒否されたり、限度額が低く抑えられたりの影響が出てきます。

個人信用情報に記録されなかった場合にも、キャッシングをしている金融機関の系列銀行などには系列内で情報が共有されることになりますので、のちのち大きな金額の借入をその銀行に申し込んだ場合、審査が通らない可能性が高くなります。

このようにちょっとした不注意などで延滞してしまうと、その後の生活にもけっこう大きな影響が出てしまうことがあることを忘れてはいけません。お金を借りているときは充分注意することが必要です。当然、うっかりと言ったところで向こうが納得するはずもありません。

もし延滞してしまった、あるいは延滞が避けられないと判断したら、まずは金融機関に電話して誠意を見せましょう。この電話一本で相手への印象はかなり違ってきますので、これだけは必ず実行しておきましょう。大した金額じゃないから大目に見てくれるだろう、などと勝手に判断しないことが重要です。身勝手な行動は社会においてはどこも認めてくれません。

返済の延滞をしたら反省を忘れずに

返済時にお金が足りないということは、返済計画がずさんだったと言うことです。キャッシングを利用する場合、小額でも必ずしっかりとした返済計画を立てておく必要があります。自分の収入と支出を考えて、月々どの程度の額であれば返済が可能か、多少の余裕を見て判断することが必要です。ここで無理な判断をするとのちのち延滞することになります。

返済をうっかりしていて忘れた場合、返済方法の選択を誤ったと見るべきです。返済方法は口座引落しから、郵送まで様々な方法が選択できます。忘れっぽい人は口座引落しよりもかえって自分でアクションをとる振込などを選択しておいたほうが忘れないこともありますので、いずれにしても自分にもっとも適当と思われるものを選ぶ必要があります。
（⇒自分の癖を踏まえた返済方法）

利息を少なくして返済する賢いキャッシング利用法を伝授！

利息の概念を学ぶ

キャッシングなどの金融商品の説明では、必ず利子あるいは利息についての記述がありますが、利子と利息は一応同じものです。一応と言うのは使い方を区別する場合があるためで、まず銀行の預金の場合は利息を使いますが、郵便貯金の場合は利子と言っています。

また、借手が払うのを利子、貸手が貰うのを利息と言う場合もあります。法律的に用いる場合は利息を使います。いずれにしても借りた元金に金利によって計算して上乗せして返済するものを指しますので、その上乗せする分を解説します。

利息を知ってお得なキャッシングを！

上乗せされるわけですから、当然金利（通常は年利を使います）が低いほうが利子が安くなり、返済総額は少なくなりますので、これがキャッシング商品を選ぶ場合の基本情報となります。
（⇒キャッシング選びの基本は金利を見るべし）

キャッシング商品の金利は商品ごとに違いが有り、また借りる金額で変わってきます。借りる金額が決まったら、キャッシング商品を調べもっとも有利なものを選ぶようにします。たとえ小額であっても、返済時に何があるか分からないので、しっかり選んでください。借りれば金利が発生するのはどんな金額であっても変わりません。

まずキャッシングをする場合には返済期間を設定し、各商品の金利から返済総額を算出することに加えて毎月の返済額を計算しますが、この返済期間によっては、利子がゼロになる場合が有ることを覚えておきましょう。
（⇒金利０で完済する方法とは？）

なぜゼロになるかというと、キャッシング商品の中には借りた後、1週間とか1ヶ月場合によっては半年とかの期間を設定し、その間は無利子というものがあるからです。無利息期間と言いますが、金利のほかに重要な確認項目になります。
（⇒無利息期間の期限の違い）

無利息期間中に返済可能な場合には、金利の設定が高い場合であっても、利子が無いわけですから、このキャッシング商品のほうが有利です。ただし、本当に無利息期間内に返済可能なのか充分返済計画を検証しておかなければなりません。無理な返済計画は結局自分の首を絞めることになりますので、無理な場合は無利息期間に拘ってはいけません。

また、カードローンなどの場合にはポイントシステムと連動して利用する毎にポイントが溜まる事があり、これを利子と相殺すると実質的な利子は少なくなる場合もあります。自分の利用方法を良く検討して、計算してみましょう。このようにキャッシング商品にはそれぞれ特徴があり、場合によっては利子だけでは判断できない場合もありますから、特徴を調べることも忘れてはいけないのです。
（⇒ポイントを使ってお得なキャッシングを使おう！）

利息は余分を削るのが基本

生活を維持する、あるいは豊かにするためには、時にはお金を借りることも悪いことではありません。しかし余分な利子を払う必要もありませんので、借りるときは良く調査して、賢く借りたいものです。

もちろんキャッシングは金利以外も大事ですので、利息以外もきちんと見ておきましょう。

キャッシングの年利を正しく理解し、返済利子を割り出す数式指南！

借りれば利息が発生する事を忘れない

手軽に利用できることでキャッシングを利用する人は増加していますが、忘れてはいけないのが利息です。利息とは元金の金額と返済までの期間によって決まり、通常年間に換算した借入金額に対する割合によって表されます。この割合が年利と呼ばれるものです。

キャッシング商品の説明には必ずこの年利が記載されていますので、借りたことの無い人でもテレビCMなどで一度は目にしたことがある筈です。ですがこの年利から利息を計算したことがある人は、どのくらいいるでしょうか。

キャッシング年利というものを知る

通常借入する場合、月々の返済金額を見ている場合がほとんどで、実際に年利の意味を理解して自分で計算した事のある人は非常に少ないのではないでしょうか。しかしそれではたとえ過払いが発生していても自分で見抜くことが出来ないことにもなりかねません。法改正でグレーゾーン金利が無くなったとは言え、自己管理を怠って良い理由にしてはいけません。
（⇒過払いは何故起こる？）

年利を理解して一度は自分で利息の計算をしてみることによって、騙されたりしないためにお金を借りると言うことの仕掛けを勉強しておくことも必要ではないでしょうか。その為に、後述にて計算式も用意しております。

それでは1度年利から利息を計算してみましょう。簡単な計算という事で10万円を、年利10%で借りたとして30日で一括返済したと仮定してみましょう。年利ですから365日借りたとして10万円の10%ですから365日後には10万円×10%の利息が発生します。しかし借りたのは365日のうちの30日ですから、実際の利息は÷365日で一日分を計算し×30日で借りた期間分が計算できると言うことになります。そこで利息を計算して見ます。

　　　　10万円(元金)×10%(年利)÷365日×30日＝821.9…

したがってこの場合の30日間の利息は822円となり、30日目の元利合計の返済金額は100,822円となります。

では自分でもう一度元金を変えて計算してみてください。このようにして表示されている年利から、実際の利息を計算出来るようになりました。これで年利の意味が理解できたと思います。そして年利が理解できたところで、実際のキャッシング商品の説明資料を読んでみましょう。だいたい言っている事が理解できるようになったと思います。

年利の把握は他の金融商品でも役立つ

キャッシングに限らず様々な金融商品も年利さえ分かれば、基本的なことは分かるようになります。注意が必要なのは例えばキャッシング商品によっては無利息期間などが設定されている場合があるため、年利が表示されている場合でも、実際には利息がかからない場合もあったりします。このためそれぞれの金融商品の特徴を良く理解しておく必要があるのです。
（⇒キャッシングの無利息期間って何？）

年利を理解することで、実際の返済総額を自分で計算できるようになるため、様々なパターンで借入のシミュレーションを行ってみると良いでしょう。慣れてくれば自分に合った借り方、返し方を考えてみても良いのではないでしょうか。

ちょっと待って！キャッシングでの債権整理を気軽してはダメな理由

手軽とて無計画に使うことは危険

小額のキャッシングからでもずさんな返済計画で返済不能に陥り、多重債務を負ってしまうこともそれほど珍しい時代ではなくなってきました。一般にも普及したキャッシングですが、便利の対価はきっちり発生しているという事ですね。

まともな場所で借りられないとなると結局行き着くところは闇金ということになりかねず、頭を抱えている人もいるのではないでしょうか。しかし、日本においてはこういった場合のためにいろいろな救済方法が整備されています。そのうちの一つに債権整理がありますが、実施するのは素人では無理で、弁護士に相談する必要があります。万が一の為に覚えておきましょう。
（⇒闇金融に頼ってはならない理由）

債権整理を決断する前に

債務整理は正式に言うと、裁判所において債権者（貸し手）と債務者（借り手）が話し合って返済方法などを決めることを言います。これには債務者の状況に応じて次の4種類があります。

債務整理の方法の1つ目は任意整理と呼ばれるものです。任意整理は裁判所には行かず、債務者の代理人である弁護士と債権者との間で行われる債務整理の方法です。

これにより利息制限法が適用され債務を減額して、長くて5年の返済計画がたてられる事になります。この方法は意見の集約が出来ず物別れになる可能性があります。

2つ目は特定調停と呼ばれるものです。特定調停は債権者と債務者が裁判所に行って、調停委員という人の下で債務整理を行う方法です。この方法も利息制限法の適用で債務が減額され、長くて5年の返済計画がたてられる事になります。この方法も意見の集約が出来ず物別れになる可能性がありますので、すぐに解決できると安易に使ってはいけません。

3つ目は個人民事再生と呼ばれるものです。個人民事再生は裁判が行われ、これによって減額された債務を3年間返済することで、残りは免除になる債務整理の方法です。上2つは物別れの可能性がありましたが、この方法にはありません。住宅ローンがあった場合はそれ以外の借り入れを整理して払う事ができますので、住宅ローンで購入した物件を手放す必要はありません。
（⇒住宅ローンの使いどころ）

4つ目は自己破産と呼ばれるものです。自己破産は債務者が裁判所に申し立てて行われるもので、債務者の資産を返済に充てた後、残りの債務を免除する債務整理の方法です。一番確実にあらゆる借金を帳消しにできる方法ではありますが、その分資産は無くなり生活できる最低限しか自分には残りません。まさに最後の手段なのです。

債務整理は軽々しく使うものじゃない

どの方法を使うにしろ、社会的信用が堕ちるリスクが伴うことは言うまでも有りません。たとえ1万円のキャッシングと言えども自分の返済能力を見極め、余力を残した返済計画をたてた上で借りるようにしなければ、一度自己破産をしたとしてもすぐに二の舞になるでしょう。
（⇒計画性こそが借金完済の必須事項）

今現在、多重債務を背負っている場合や返済に四苦八苦していて、闇金などに手を出そうと考えている場合には、身近な人に話してすぐに公的機関で相談するか、弁護士に相談してください。公的機関では無料相談も行っていますし、両者とも厳重な守秘義務がありますから、安心して相談できます。

キャッシングで多重債務に陥らない為に私達が出来る事を知ろう

キャッシングには危険性も無いわけではない

キャッシングはその手軽さから気軽に借りる人は多いと思いますし、そうした場合でも多くの場合はなんとか返済しています。自分好みの返済方法が選べるというのも、また使いやすいとされている点でしょう。
（⇒自分に合わせたキャッシング返済方法を選ぶには）

しかし中には返済が難しくなり、返済のためにまたキャッシングを利用するという悪循環になってしまう場合があります。そして徐々に返済できなくなり、多数の金融機関の枠を使い切り、だんだん金利の高いもの、また怪しい金融機関を頼るようになって、最後は闇金にという道を辿ります。これが多重債務の中でも多いパターンとなっています。
（⇒闇金融業者を頼るのは危険）

多重債務にならないために

以前は事業がうまく行かないなど、やむにやまれず多重債務に陥ることはありましたが、一般庶民とは少し違う次元の話しでした。むしろ、一般庶民が借り入れを積極的に使うのが珍しいくらいでした。

しかし最近ではキャッシングを使って簡単に抵抗感も無く借りてしまう人が増えて、普通の主婦でも多重債務に陥ってしまうこともそう珍しくは無くなってしまいました。したがって現在では誰でもが多重債務を負ってしまう可能性があると考えておいたほうが無難です。誰でも使えるという事は、使ってしまえば立場に関係なく負債を抱える事になります。
（⇒主婦が融資を受ける場合の注意点）

お金が必要となる原因も、生活苦や大きなお金が動くギャンブルなど今も昔も変わらぬものもありますが、キャッシングの手軽さからか買い物依存症や通常ならそれほど大きな金額が動くことの無いパチンコの依存症など、以前では考えられないような事で多重債務を背負うことも珍しくなくなりました。誰でも使えるようになれば問題も増えてしまうということですね。

多重債務に陥る一番の原因は、事前の返済計画の薄っぺらさにあります。たとえ1万円の借入であっても、返す当てが無ければ借りるべきでは有りません。借りる場合には、まず借りる前に自分の収入と支出を考えて、月々いくらまでなら返済が可能かどうか充分検討しなければなりません。
（⇒借り入れを使うなら事前の計画が大事）

その上で借入したい金額と金利を考慮して、月々の返済額を算出してみてください。この金額が返済可能金額を超えていたら借りるべきではありません。むしろギリギリであっても控えるべきでしょう。

では必要なお金を確保するにはどうすれば良いのでしょうか？まず何にお金が必要なのか良く考えてみましょう。生活を維持するために必要と言うのであれば、生活の質を落とすしかありません。家計簿などを付けると分かるのですが、意外と日常生活には無駄が多いのです。

ギャンブルと言う場合はきっぱり止めましょう。ギャンブルというのは生活に支障がない範囲で楽しむ娯楽であり、生活内に組み込むものではありません。生活におけるギャンブルの依存度が高いというのは、一種の病気の疑いすらあるのです。

便利なキャッシングは自分次第でどうにでもなる

以上のようにキャッシングは便利ですが、多重債務に発展しかねない危険性もあります。ただ、お金を借りることは悪いことではありませんし、返済計画をしっかりたてて、多少余力を残して返済できるのであれば、あなたの生活の幅を大きく広げるもう一つの財布となってくれるのです。

もし多重債務を追う可能性があったら、自分だけで悩まないですぐに身近の人に相談するか、公的な相談窓口を利用するようにしてください。有料無料問わず相談できる場所はたくさんあるのです。

気軽に行ってはならない自己破産のリスクと身の振り方を知っておこう

どうしても返済できなくなったら

お金が必要になったときに手軽に利用できるキャッシングですが、安易な利用とずさんな返済計画で返済が出来なくなり、債務整理が必要になる場合が現在増加傾向にあります。

日本における債務整理には、任意整理、特定調停、個人民事再生、自己破産の4つが用意されていて、できる範囲で返済を行えるようになっています。しかし残念ながら資産を全て返済に充てても債務が残り、返済の見込みが立たない場合に行われるのが自己破産です。自己破産というのは、ある意味一番最悪で最後の手段と言えます。

自己破産とは何なのか？

自己破産は社会的信用が失墜するため、債務整理の方法としては最終手段となります。最近では安易に自己破産を選択する場合が増えていますが、債務はなくなったとしても、生活上大きなリスクを背負うことを忘れてはいけません。

自己破産をする前に、専門家に相談し、様々な返済方法を考えて、できれば自己破産を回避する方法を模索してみてください。それでもどうしても無理な場合だけの選択肢だと考えるべきものです。「借金が無くなって便利！」なんて間違っても勘違いをしてはいけません。

自己破産を行う場合の手続きは、まず弁護士に頼むか自分で行うかを決めて、破産手続開始の申立てと免責許可の申立てを地方裁判所に対して行います。１～2ヵ月後に裁判所において破産の審尋を裁判官から受け、免責不許可事由に当たらないと判断されれば数日中に破産手続開始決定が行われます。このあと資産が有る場合には管財人が選出され資産を処分して債権者に配分され、免責の審尋を経て、免責許可を受けた場合に官報に掲載され自己破産したことになります。

期間としては最短でも3ヶ月程度、長い場合には1年以上かかってしまう場合があります。前記のように自己破産にはリスクを伴いますが、別の角度から言えば人生を再スタートさせるチャンスが出来ることにもなります。気楽に考えてはいけませんが、いつまでも事実を引っ張るのも良くはないという事です。

法律によって用意されたリセットの機会とも言え、安易な使い方は出来ませんが、どうにもならなくなった場合の有効な利用手段と言えます。利用したからと言って恥ずかしいと言うような性質のものではありませんが、もしも破産理由がギャンブルなどなら、反省だけは忘れないようにして下さい。

自己破産後の生活を見直す

自己破産に至った場合は、そこに至るまでに大勢の人に迷惑がかかっていると思いますが、謝罪に意味も込めて生活全般を見直しましょう。自分自身を見つめなおす機会でもあります。

人生を狂わした最初の引き金は何だったのか、もしキャッシングだとすれば返済計画に不備は無かったのか、何が問題だったのか良く原因追求をして、同じことは繰り返さないように今後どうして行くべきなのか、何に注意することが必要なのかということを良く見直して、その後の生活に反映させていくことが重要です。

リボ払いにも種類がある？３つの方式から自分向きのものを選ぼう

キャッシングの多彩な返済方式

困ったときに手軽に利用できるキャッシングですが、その返済方式には一括払い、分割払い、いわゆるリボ払いと言われるリボルビング払いがあります。この返済方式次第で返済の難易度がまた変わります。
（⇒返済方式で変わるキャッシング返済）

以前は返済方式としては一括払いと分割払いが主流でしたが、最近ではリボ払いを利用する人が多くなって来ています。リボルビング払いと言うと毎月一定額づつ返済終了まで支払うものだと理解している人は多いと思いますが、実はリボルビング払いにも様々な方式があります。そんなリボルビング払いについて少し掘り下げてみましょう。

リボルビング払いについて知る

これらの方式は大きく分けて定額方式、定率方式、残高スライド方式の3つがあり、それぞれに特徴があります。よく言う毎月一定額を返済すると言う場合、定額方式ということになります。一番ポピュラーと言えるのが定額方式ですね。

それぞれの方式はさらに2つの方式に別れますので、実際にリボ払いを使っている人でも、自分がどの方式で返済しているのか一度確認してみてください。自分好みの返済方式に切り替える事で、返済が楽になる事も多いのです。

まず定額方式の1つ目は、元金部分の返済額が一定になり、これに残高に応じた利息分を加えて返済する元金定額リボルビング方式です。

正確に言うと返済額は一定では無く、毎月残高が減っていきますので利息分は順次減ることになり、返済額もすこしづつ減少していきます。返済回数は元金の額で決まりますので次の元利定額リボルビング方式よりも返済回数が少なくなります。

もう1つの定額方式は、毎月一定額を返済し、この額から残高に応じた利息を引いた額が元金の返済に充てられます。定額と言う言葉から見るとこの方式がもっとも当てはまっていますが、利息は順次減っていきますから元金の返済額は一定では無く、順次増えていくことになります。支払額があまりにも少ないと、発生する金利に返済額がほとんどもっていかれてしまい、残高が減らずに延々と延びる事があるのが曲者です。

次に定率方式は、毎月の返済期限日の残高に予め決められた率を乗じたものに、残高に応じた利息分を加えて返済する元金定率リボルビング方式と、毎月の返済期限日の残高に応じた利息分を加えたものに、予め決められた率を乗じた額を返済する元利定率リボルビング方式があります。

さらに残高スライド方式は、予め残高に応じてレベル分けし、毎月の返済期限日の残高のレベルに準じて返済額を計算する返済方式で、各レベルに応じて返済額を決定する残高スライド定額方式と各レベルに応じて返済率を決定する残高スライド定率方式があります。残額スライド定額方式は非常に多く使われており、デフォルトの返済方式がこれというキャッシングはとても増えています。

複雑なリボルビング払いの種類に対応しよう

自分の利用しているものがどれか分からないと言う人は、もう一度契約書を見て確認してみてください。キャッシングは便利ですがその反面、複雑な言い回しが多く理解しにくいというのが実情です。

またこれから借りようと考えている人は、どの方式が自分にとって利用し易いかを考えて、利用するキャッシング商品を選ぶようにしましょう。もちろん、リボルビング払い以外を使うのも選択の一つです。

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