知りたい・知っておくべきキャッシング情報が満載！！
お金が必要なあなたやキャッシングでお金を借りようと思っているあなた。まずはキャッシング（お金を借りる）という事がどういうことなのか基礎知識を学びましょう。お金や借金で失敗してしまわないため事前に情報を知ることはとても大切です。
初めてキャッシングをしようとしている方の多くが申込や審査についての悩みや不安を抱えています。どうやって申し込めばいいのか、自分は審査に通るのか？在籍確認ってなに？そういった初歩的なことからキャッシングにおける審査の詳しい話まで解説します。
即日キャッシングや無利息キャッシングなどの魅力的なサービスを謳うキャッシング会社や消費者金融もあります。しかし本当に今日お金を貸してくれるのか？無利息なんて嘘だ！？と思うかもしれません。即日や無利息の気にある話題にお答えします。
借りたお金は返すのが人として当然です。当たり前のことですがキャッシングだって借りた消費者金融や業者にしっかり返済しなくてはなりません。キャッシングしたさいの金利や年利の話し、また返済についての知っておきたい情報が満載です。
キャッシングは消費者金融や業者からお金を借りる以外にも、あなたの財布に入っているクレジットカードでお金を借りることもできます。手軽にできるクレジットカードを使ったキャッシングですが、思わぬ落とし穴や後々後悔してしまうことが多いようです。
大々的にテレビコマーシャルや広告を出している大手の業者から地域密着型のキャッシング業者まで消費者金融も多種多様です。そしてアナタに合った消費者金融もまたそれぞれです。キャッシング業者の特徴や特筆するべき所を比較し借りる業者を検討しましょう。
キャッシング返済期間は選べる！まず無理の無い期間から選びたい理由
返済期間を工夫してみよう
ちょっとお金が足りないときに利用したくなるのがキャッシングですが、かといって生活にゆとりが無く、月々の返済に割けるお金は少しだけと言う場合、返済期間を長く取って1回の返済額を少なく出来たらと考える人は大勢います。1回の返済額を下げる事で、毎月の負担は大きく軽減できます。
そこで問題となるのが、キャッシングの最長返済期間はどの程度かと言うことになります。キャッシング商品を選ぶ場合、自分の収支状況を的確に判断し、自分のライフサイクルに最も合ったものを選ぶようにしましょう。
キャッシング返済期間はどれがベスト？
まずは基本的なことを確認しておくなら、キャッシングを利用した場合、必ず決められた金利により計算された利息が元金に上乗せされる形で請求されます。この利息は当然借入期間が長ければ長いほど累積して高額になります。簡単に言えば『毎月の支払額を減らすと月々の負担が減る代わりに、返済総額が増えていく』という事です。したがってキャッシング商品を選ぶ場合には、自分の支払能力と利息の額を念頭に選ばなければなりません。
さて各キャッシング商品の最長返済期間ですが、短いものでは最終借り入れから3年36回のものから、13年半140回というものまで様々です。この中から自分の状況に応じて選べばよいわけです。また、返済途中にこのプランを変更する事もできます。
キャッシングで限度額いっぱいに借りるような使い方はあまりお奨めできませんので、自分が借入する最高額を考えて、自分の収支状況から月々の返済可能額を多少余裕を残して決めてください。あとは利息を計算し月々の返済額を計算してみて、返済期間を調べてください。
（⇒キャッシング返済時の利息を簡単に計算してみる）
この期間から実際のキャッシング商品を選ぶことになります。なるべく利息の少ないものを選んで申し込むといいでしょう。また、注意しなければならないのは計算途上で客観的な判断をするということです。第三者視点からの意見を取り入れたいという事ですね。
なるべく利息を少なくするためにちょっと無理な判断をしてしまっては、のちのち返済計画が破綻してしまうこともありますので、的確な判断が要求されます。必要であれば身近な人でも構わないので、相談しながら計算してみるのが良いでしょう。特に借入完済経験のある方の意見などは役立つでしょう。
最初は無理の無い期間を選んでおこう
少々長く返済期間を設定したとしても、途中で余裕が出来たら一括返済と言う道も選べますので、最初は無理の無い返済計画を立てておいたほうが無難です。長期間かけて返す方が、無理をして途中で延滞するよりはよっぽどマシという事ですね。
（⇒借りたお金が返せないとどうなる？）
お金を借りるのは悪いことではなくて、経済活動の1つです。うまく回っているかぎり問題はありませんので、自分に合わせた返済期間を選び、返せるだけしか借りないと言うことを徹底して無理な借入をせず、賢く借りて賢く返済できれば生活も豊かになり大変良いことです。
無利息でキャッシングは本当にある！限定された無利息運用法指南！
最も低い金利でお金を借りる
お金を借りた場合、必ず利息をつけて返さなくてはならないものです。そのため、キャッシング会社を比較する際の一つの指針に「利率」というものが挙げられます。しかしその一方で、利息なしでお金を貸してくれる「無利息キャッシング」というものが存在します。
無利息キャッシングはありえるの？
「無利息キャッシング」と聞くと、なんだかおかしな感じがするでしょう。キャッシングサービスとて商売なわけですから、利益が上がる方法でなければお金を貸すとは思えません。
それにお金を貸すということは、かえってこないリスクも少なからず存在するわけですから、無利息でお金を貸すということが一体どういうことなのか？という疑問がわきあがってきます。そもそも、そうしたリスク回避の為にカードキャッシングは金利が高めなのです。
そこで、無利息キャッシングの例として、おそらく日本で最も有名な無利息キャッシングサービス「ノーローン」を取り上げて、その内容を見ていきたいと思います。有名どころ以外にも無利息キャッシングはありますが、やはり知名度が高い場所からあたっていくのが無難ですね。
「ノーローン」は「レイク」などと同じ、新生銀行グループに属するキャッシングサービスです。審査も早く、ネットキャッシングにも対応しているため非常に使い勝手が良いです。そしてなんといってもその最大の特徴は「何度でも一週間無利息」でお金を貸してくれるというサービス内容です。
（⇒ネットキャッシングへの対応が好まれる理由）
「ノーローン」の場合、一週間という期限が設けられており、それまでに返済を済ますことが出来れば利息は発生しません。しかし、利率は9.5～18.0％と若干高めになっています。これが無利息キャッシングの特徴です。しかし、無利息キャッシングというくくりでみれば「ノーローン」の利息は決して高いということはありません。むしろ限られた期間内のみでしか運用しないなら、最強の低金利と言っても過言ではありませんね。
無利息を賢く運用しよう
このように、期限を決めて無利息での融資を行ってくれるキャッシングサービスは、給料日前など近いうちに必ず収入が得られる見込みがあるのなら非常に便利なものです。
これらのサービスを利用することで、より賢くキャッシングを使いこなせるようになれば心強い味方となってくれるでしょう。一週間以内ならノーローン、それ以外は別の低金利キャッシングと使い分けるのも非常に有効です。
時効成立は不可能？借り入れの時効成立が現実的でないその真実とは
キャッシングには時効がある？
キャッシングは手軽に使えて大変便利なものですが、手軽なだけについつい使いすぎてしまって返済計画が狂い返済不能になることも無いとは言い切れません。そうならないための事前の計画を練る事からまずは考えておきたいものです。
（⇒返済計画の完璧な立て方とは？）
その場合、常識外れの選択肢として返済を踏み倒した場合、民法の条項に照らして考えると最終返済日、あるいはキャッシングの契約を結んだ日から起算して5年で消滅時効というものが成立し、借金は無くなる事になります。
（⇒キャッシング返済の踏み倒しはしてはいけない理由）
こう言うと5年間だけ何とか逃げ回れば返さなくて良くなる、と考える人がいますが、債権者側もあの手この手で時効の成立の阻止を図ってきます。最初に言っておくなら、借金の踏み倒しというのは不可能だと思っておいた方が良いでしょう。
時効が成立するほど甘くはない借金返済
確かに民法上の規定では5年で消滅時効が成立すると書かれていますが、同時にこの時効を中断することについても規定されています。中断されるのは債務者側が借金のあることを認めてしまった場合と、債権者側から返済を請求した場合です。
お金を貸していながら5年間も返済を請求しない金融機関はまずありませんから、事実上消滅時効の成立は非常に難しいことが分かります。またもし消滅時効が成立した後であっても、借金の存在を認めさせれば時効は無くなってしまいます。曖昧な表記ではありますが、その分時効消滅というのは現実的ではないという事の裏返しとも言えます。
ですから、返済が無理になったからといって、借金を踏み倒し消滅時効を狙ってもいつまでたっても時効は成立しないと考えておいたほうが無難です。なにしろ相手は嫌と言うほど似たような事例に遭遇しているはずですので、対抗措置も巧妙に行ってくることを忘れてはいけません。闇金融業者のような暴力紛いの違法行為は行わないものの、取り立てが完了するまでは追い詰めてくると言っても良いでしょう。
（⇒闇金融業者が危険と言われる理由）
返済が無理なのであれば、弁護士などに相談して債務整理を行ったほうが借金からは早く開放されることは間違いありません。自分勝手な思い込みで判断を誤ってはより大変な事態になりますので、もしもお金に関するトラブルが発生すれば、解決のためにプロを頼るようにしましょう。
返さない事を考える事がそもそもおかしい
本来、お金を借りたときは利息を添えて返済するのは当たり前のことです。ですからキャッシングを利用するときは、小額であっても自分の収支を考えて、少し余裕を持ったきっちりした返済計画をたてる事が重要です。
いい加減な返済計画やそもそも返済計画などたてずに借りるなどと言うことは、絶対に有ってはならない事です。もしそれが守れそうに無いという人はキャッシングなどの借金は最初から考えないようにしたほうが、時効などと言う事を考えずに済みます。
法律は債務者を保護してくれますが、債権者の権利を守ることについても当然ながら規定されています。ですから自分に都合が良いほうばかり考えて一方的に時効を目指しても、まっとうに商売をしている債権者には通用しないことを覚えておきましょう。
ただし違法な商売をしているような場合はその限りにあらず、時効を待つのではなくて、すぐに警察に相談したほうが賢明です。違法な金利は払わなくて良い、という最低限の事は忘れないようにしましょう。
（⇒金利は上限以上の請求をされても払う事はない）
キャッシング審査の最終段階の在籍確認をクリアする方法とは？
キャッシング審査には様々な段階がある
キャッシングの審査には年収や年齢、勤務年数や居住年数などの数値による審査と、過去と現在の債務状況を確認しその履歴を確認する審査と、勤務先や住居に実際にいるかどうかの在籍確認の３つに分ける事ができます。
（⇒借り入れ履歴は信用情報とも呼ばれる）
この内最初と２番目の審査が一般的に知られる審査で、３番目の在籍確認は主に最終的な確認の為に行われる事が一般的です。方法は至ってシンプルで、勤務先や住居に直接電話で確認を取ります。これがほぼ最後の確認のようなものですので、きっちりクリアして借り入れを使えるようになりましょう。
（⇒キャッシング審査のポイントを押さえておこう）
在籍確認は何をするの？
内容も「○○さまはいらっしゃいますか？」と尋ねるだけです。この時「今日は出勤しておりません」や「今は出かけています」などの反応があれば、勤務先や家にいる事の確認が取れ審査終了となります。在籍確認は１と２の借入審査と並行して行われるので、早ければ本審査開始直後には連絡がきます。上記のような返答を得る事でキャッシング会社の審査もOKとなります。
審査に関して言うなら在籍確認はあくまでも最終チェックの段階なので、その前段階の審査である年収や年齢、勤務実態や勤務年数、債務状況の確認の方が審査項目としては優先度が高いと覚えておいて下さい。
また独り暮らしなどの場合は、一度キャッシング窓口から家に戻り電話を受け取る審査も付随して発生することがあります。あくまでも実際にいる事の確認が必要な訳ですね。その際には家にある固定電話で対応する事になりますが、もし固定電話を持っていなくても、住所と名前の確認ができる郵便物などを提出で確認できますので、その際は指示に従って下さい。
これが終わればキャッシング利用が可能に
この在籍確認の審査は、簡略化される審査内容の中でも最もかなり重要な審査となります。ネットや携帯電話からの申込などで、会わないで融資を行うのにはキャッシング会社もそれなりのリスクを背負うからなのです。
ですから、実際に勤務している事や住んでいる在籍確認は重要になってくる事を押さえておいて下さい。電話も個人名や別系列の業務名目で電話がかかってくるので、あなた以外が電話をとってもプライバシーは守られているので、その点は安心して下さい。
銀行だから遅い、は時代遅れ！？銀行カードローンは即日対応可能！
実は早い銀行の融資方法
銀行系のキャッシングサービス、特にカードローンは申し込みから発行までに時間がかかるイメージがあり、即日のキャッシングには向いてないような気がします。それ以外の融資方法も、腰を据えて審査に挑む印象が強いですよね。
しかし実際のところ、銀行系のキャッシングサービスやカードローンでも即日の融資は行われています。今回はその方法を中心にみていこうと思いますので、銀行だからと即日融資を諦めないでくださいね。
銀行カードローンも早い理由
即日の有志を行ってくれる銀行系カードローンで、最も有名なところでは三菱東京UFJ銀行のカードローンサービスが挙げられます。
三菱UFJはカード発行のための手段として、「テレビ窓口」なるものを採用しています。テレビ窓口は、テレビ電話でオペレーターと会話しながらカード発行を進めるという画期的なシステムです。テレビ窓口で作ったカードは、つくったその時からすぐに利用可能です。まるで消費者金融の無人契約機みたいですね。
非常に画期的なこのシステムですが、あえて欠点を言うならば、テレビ窓口からのみの申し込みになるためにネットキャッシングのように「いつでもどこでも」というわけにはいかないことがあります。ネットキャッシングを愛用しているなら、あまり恩恵は無いのかもしれませんね。
（⇒ネットキャッシングの強みとは？）
また、２４時間対応しているわけではないため、利用できる時間が限られていることなどが挙げられます。即日の融資が受けられることには違いはありませんが、営業時間を考えると、これに関しては消費者金融の無人契約機に軍配があがりそうですね。
時代のニーズに合わせる銀行カードローン
銀行系のカードローンも時代が進むにつれてより便利な形態に変化していっているようで、このような傾向はこれから先もどんどん進歩していくことでしょう。最早銀行系カードローンや、消費者金融系のキャッシングサービスといった区切りすらもあまり意味をなさないものになってきているのかもしれません。
自分のニーズにあったキャッシングサービスをみつけ、適宜利用することが重要です。あまり銀行や消費者金融という肩書きだけにこだわらないようにしましょう。
審査無しなんてあり得ない！無審査で借りられる方法が危険な理由
審査無しのキャッシングの正体
キャッシングには多くの場合審査がありますが、審査なしのキャッシングがあります。それがクレジットカードの現金化という方法です。この方法は通常の煩わしいキャッシング会社の審査が一切ないのが特徴で、審査に落ちるかもしれないと言う不安が一切ありません。
（⇒無審査キャッシングの是非を問う）
申込みもネットで簡単に行えるので、人に会う事なく最短１時間ほどで入金されるので、急な出費で急いでいる時に使う事になるでしょう。借りられる金額はカードの限度額内と決まっているので、いくら借りられるのか分からないと言う事はなく、限度額内なら自分の好きなように使う事ができます。
その為、ついつい使い過ぎてしまう危険がありますので注意して下さい。何事も計画的に使用する事が肝要です。ただ、この方法は無視するには大きすぎるリスクも備えています。
現金化は違法業者の温床状態
実はこのクレジットカードの現金化というのは、クレジットカード自体の利用規約で禁止行為とされています。クレジットカードを使っての現金調達はキャッシングのみとなっており、現金化というのは大抵が『何かを購入した』という状態に見せかけての出金となります。
行為自体が法律スレスレの為に、そもそも法律自体を無視している違法業者が多いのです。ここを利用した結果として「払った金額に比べて少なすぎる現金しかもらえなかった」「そもそもお金が入金すらされない」という事が非常に多く、とてもじゃないですが、実際には使う事はオススメできません。
お金を借りるのは安全のためにも審査が存在している
従ってキャッシングの審査が厳しいのは当たり前であり、面倒ともいえる手順があってこそ、融資を受けられるかどうかが決まるのです。
その結果として審査は大きく分けても３つあり、年齢や年収、債務状況や在宅確認などそれぞれ事細かに審査されます。これはキャッシング会社が貸したお金の回収ができない事を避ける為に必要な手順なので、審査なしで急なキャッシングをしようとしてもほぼ無理です。
例えば複数のキャッシング会社から借り入れがあり、債務残高も２００万以上残っていた場合、年齢や収入などが審査基準をクリアしていたとしても、借り入れはかなり難しいです。これは債務状況の審査で問題視されたと言う訳ですね。
こうなると多くの場合、他のキャッシング会社の審査も通過が難しくなります。そこで審査なしのクレジット枠の現金化という方法に走る人も居ますが、前述のとおり極めてリスクが大きいです。借りれない時は諦めるという事も覚えておかないといけません。
逃げる事は論外！借金の踏み倒しが不可能とされている理由
返済に困った時に思う事
もしキャッシングで借りたお金の返済に行き詰ってしまったとき、あなたはどうしますか？普通の感覚であればまずはいろいろと返済方法を模索して、何とか返済しようとすると思います。
（⇒返済の滞納をしてしまった場合）
それでもどうしても無理なときには、弁護士などに相談して債務整理を行うことを選択するのではないでしょうか。しかしいろいろな考え方を持つ人がいるもので、少数ではありますが、借金を踏み倒してしまおうと考える人が存在します。真面目に生きている方からすると神経を疑うと思いますが、本当にそんな事が可能なのでしょうか？
（⇒債権整理の行い方）
借金の踏み倒しというのはどういう事か
まず返済が滞ると、遅延損害金を含めた振替用紙を付けて督促状が届きます。それでも払わないでいると電話がかかって来るようになり、電話でもどうにもなら無いと判断されると、いよいよ不良債権回収部門の人が訪問してくるようになります。
合法的な金融機関の場合、いわゆる怖いお兄さんのような人ではありませんが、窓口にいるような人当たりの良い人でもありません。自業自得ではありますが、債務者側にとってはそれなりに怖く見えることは間違いありません。
当然ですが、返済が遅れだした時点で個人信用情報にも記載されますので、以後暫くの間はお金を借りることは難しくなります。通常ここまで追い詰められている場合にはいくつもの金融機関から限度いっぱいに借りていることが予想されますので、もはや借りられるところはなくなってしまいます。
（⇒複数の借り入れは多重債務を生み出す）
最近ではキャッシングの手軽さから、このような多重債務者が増える傾向にあります。さてここに至って、債務整理を行うか踏み倒しを選ぶかということになります。本当なら踏み倒しを選択肢に入れるのはどうかと思うのですが、今回は出来るかどうかという仮定の為に、考え方の一つとして見てみましょう。
踏み倒しを選んでも、お金の貸し借りは民事と言うことになりますから、契約の際に虚偽が無ければ手が後ろにまわるようなことはありません。しかし金融機関の不良債権回収部門を甘く見てはいけません。相手は回収のプロですので、可能性は極めて少ないですが、債権自体を闇金に売ってしまうことも無いとは言えません。
もしそうなったら今度はいわゆる怖いお兄さんがやってくることになって、大変に怖い思いをする可能性も出てきます。怖い思いだけで済めばまだマシなのですが、最悪危害を加えられる可能性も無いとは言えないのです。
踏み倒しはどんな場合でも論外
キャッシングを利用する場合、誰でも前記のような状態になることがあるということを覚えておきましょう。たとえどんなに小額のキャッシングであっても、しっかりした返済計画をたててから借りるようにしてください。
それでももし返済不能の状態に追い込まれてしまったら、踏み倒すのではなく債務整理のほうを選んでください。最悪自己破産したとしても、そこから誰からも逃げ回る必要は無く、やり直せる機会を与えられるのです。
即日振込みは当たり前！どんどん早くなるキャッシングの立役者とは？
素早いキャッシングに対応しよう
近年、キャッシング業界で重視されるのはなんといってもスピードです。多くの会社が審査にかかる時間の早さを謳い文句にし、ネットキャッシングなどのサービスの充実からキャッシングのスピードアップをはかっています。スピードキャッシングなんかはその代表格ですね。
そのため、「即日振り込み」のキャッシングさサービスは最早珍しいものでも怖いものでもなく、むしろ当たり前のものとなってきました。その当たり前に順応するために、即日融資の現在を把握しておきましょう。
特に早い融資が自慢のネットキャッシングについて
例えば、近年における最もポピュラーなキャッシング手段の一つ、ネットキャッシングを例にとって考えましょう。まず決定的なことは、審査までの申し込みが非常に容易に行えるようになったということがスピードアップの理由に挙げられます。
（⇒素早い融資の為にネットキャッシングが与えた影響）
ネットキャッシングでは、申請フォームに必要な事項を入力するだけで審査申し込みができるため、申請のための書類を全てキャッシング会社のほうで用意してくれているということになります。また、審査のスピードも非常に速く、申し込みをしてから早ければ数分で、時間がかかっても一時間あたりで融資を受けることができます。
また、コンビにATMなどといった24時間で機動しているサービスから現金融資をうけることができるため、どのような時間でもお金を受け取ることができます。銀行のATMしか使えないというのは古い考え方ですね。
即日振り込み、即日融資といった謳い文句は、今やキャッシング業界では共通のものです。このようなサービスの充実は、緊急時にお金が必要になったりした時、心強い味方になります。事前に借入枠があるのがベストではありますが、申し込みから融資までの時間短縮は、これからも向上していくことでしょう。
ネットキャッシングは不安？
中にはネットでのキャッシング、といったものに抵抗を感じる方もおられるかもしれませんが、なれてしまえば操作も難しいことはありません。むしろ紙に書くよりも圧倒的に効率的です。
ただ、「お金を借りている」という自覚さえ失うことがなければ、非常に便利に使いこなせるものです。これはクレジットカードと似たような認識となりますね。
（⇒クレジットカードを使う場合の注意点）
勤続年数はどれくらい必要？キャッシング審査に関わるその法則とは？
キャッシングには勤続年数も関係する
キャッシングの審査では勤続年数を確認します。これはとても重要な審査で、キャッシング会社はお金を貸す際、しっかり返済できるかどうかを審査によって判断します。その為、安定的な収入があるのか無いのかを確認しますが、勤続年数の長さは安定的な収入がある事の判断材料としてとても重要な要素になります。
勤続年数が関わるキャッシングへの影響
例えば年収が非常に高いのに転職経験が多く、１つ１つの勤続年数が低い場合はどう判断されるのでしょうか？この場合、いくら年収が高くても安定的な収入があるとは言えないので、評価的には低く審査されます。年収の高さ＝安定的と言う判断はされないという事です。
年収が多い事はキャッシングに有利ですが、長期的な視点で見ると年収よりも勤続年数の方が評価基準は高くなります。つまり正社員のような仕事であってもフリーターなどの仕事であっても、稼げる額よりも勤続年数の評価の方が良い訳です。継続は力なり、とは事実ですね。
これは自営業、自由業で働く人達にも当てはまり、キャッシングの審査は一過性ではなく継続的な出来事の方が信頼に結びつきます。年収や勤務先の大きさに執着する人が多いですが、あくまでもキャッシングは返済する事ができるかどうかと言う信用問題です。審査でも信用を意識して望んで下さい。
通常勤続年数は最低でも６ヵ月以上必要とされています。これ以下だと希望額より減額、もしくは借りられない可能性が高まります。また、これはあくまでも最低のラインであり、サラリーマンは１年以上、自営業などは３年以上の勤続年数が望ましいとされています。
勤続年数以外ももちろん大事
但し、勤続年数が少なくても借りられない訳ではありません。審査には主に３つのカテゴリーがあり、勤続年数は１つのカテゴリーの１つの審査項目に過ぎません。他の要素で問題ないと判断されればキャッシングは可能です。
注意点として勤続年数に不安がある場合は、申し込みブラックにならないように気を付けて下さい。これは短期間の内に複数のキャッシング会社に申し込み、その情報から問題があるかも知れないと思われ審査に強制的に落ちる事を指します。ブラックリスト入りと同じ状態という事ですね。
（⇒ブラックリスト本来の意味とは）
こうなると普段なら審査的にOKな人でも、キャッシングの審査に軒並み落ちてしまいます。そうならない為にも１ヵ月に３つ程度までの審査に留めておいて下さい。それ以上は申し込みブラックの認定をされると言われているので、もし審査に落ちても焦らず、勤続年数が伸びるの待つのも１つの手です。
債権整理はまずは任意整理から！最悪の場合の被害を減らす知恵とは？
債権整理は行わないに越した事はない
お金が必要になったときに手軽に利用できるキャッシングですが、安易な利用とずさんな返済計画で返済が出来なくなる場合が増加しています。どんな理由があったとしても基本的には自業自得という結果になりますので、改めてお金を借りるという事の責任の重さを感じますね。
これを救済するため行われるのが債務整理と呼ばれるもので、日本における債務整理には、任意整理、特定調停、個人民事再生、自己破産の4つの方法が用意されています。これらの方法を実施するのは素人では難しいため弁護士あるいは司法書士に相談するのが普通です。ただし債務整理はあくまで非常手段だと考えてください。今回はその中の一つでもある任意整理にフォーカスを当てて解説します。
どうしても債権整理を行うなら任意整理から
債務整理の一つである任意整理は、債務整理の中では最も以後の生活に影響の少ない方法です。従ってこのままでは返済できないと思ったら、最低でも任意整理から検討しておきたいところです。
債務整理を行う場合、通常は裁判所に債務者と債権者の両方が行って法的手続きによって返済方法などを決めるのですが、任意整理の場合、裁判所には行かず債務者の代理人である弁護士あるいは司法書士と債権者との間で行われる債務整理の方法です。この方法は法的手続きではありませんから、合意できなければ債務整理は出来ずに裁判所に行く事になります。その為腕の良い弁護士を雇うのが理想的です。
通常任意整理では利息制限法を厳格に適用して債務を出来るだけ減額した後、多くの場合3年、最長でも5年の返済計画をたてることになります。もちろんこの場合債務者がこの返済計画を実行できるだけの経済的基盤を持っていることが前提になります。ようは任意整理しても返せないのなら意味が無いという事です。
このような経済的基盤が無い場合には任意整理の合意は無理で、別の債務整理の方法を考えなければならなくなります。いずれにしても弁護士あるいは司法書士によく相談することが必要です。自分だけで行うのは不可能と思っておいた方がいいでしょう。
ただ、任意整理自体は弁護士などに頼らず自分で行っても構わないのですが、相手は金融のプロですので不利な内容の合意が行われる可能性が高く、多少費用はかかりますが、必ず弁護士などに入ってもらうようにしてください。その費用も含めて今後の返済が有利になれば、十分被害は抑えられたという事です。
任意整理の注意点
注意が必要な点として、今までの任意整理の方法としてはグレーゾーン金利などを利息制限法に照らして金利を減らすと言う方法が一般的でしたが、元々利息制限法以内の金利であった場合には、この方法は使えません。
この為にこういう場合には金利を下げてもらったり、金利を付けないように交渉することになりますが、契約は合法ですのでなかなか合意に至るのは難しいようです。2010年にはグレーゾーン金利は撤廃されていますので、今後は任意整理が難しくなる恐れがあります。
お金を借りていれば、時には返済不能に陥る場合は考えられることですが、借りたお金は返済するのが当たり前であることを忘れてはいけません。キャッシングを使う際には小額であっても、しっかりした返済計画を立ててこれを実行することが必要です。